返済比率

算数苦手人です。住宅ローンの借り入れ可能額を計算する場合、以下の...返済比率

この前は質問させていただいたものです。
家の金額が4300万で手付金50万いれました。
審査の方は50年ローンを組み方向で話がすすんでおります。
20代の前半のものです。
ローンの件について再度解答していただきたくて質問なんですがあの後よくよく調べたら嫁と僕の収入合算した金額に誤りがあることがわかりました。
収入合算合計額が540万超になることがわかってしまいました。
ですので審査に通る可能性が非常に高いというこでした。
年間返済率は35パーセントまでオッケーだそうです。
ですので年間返済額が190万まで大丈夫らしいです。
そこでハウスメーカーの方から車のローンを乗り換えて払う年数を伸ばすという話を提案されたのですがデメリットの方が多い気がするのですがこの場合は車のローンを乗り換えた方がいいのでしょうか?ちなみに提携ローンというのが日本住宅ローンでした。

不動産業者です。
リクエストされている方とは違いますが、ご回答させていただく無礼をお許しください。
と申しますのは、比較的私の回答は前向きな回答をさせていただく事が多いのですが、今回はぜひ深呼吸をしてゆっくり考えて頂きたいと思ったからです。
20代前半のご年齢で、真剣にマイホームをお考えなのが素晴らしいことだと思います。
ただ、ご質問の内容を拝見すると合算収入の返済比率いっぱい35%で検討され、また50年ローンとおっしゃっています。
一言でいうと、ひどい営業マンについてしまったな。
という印象です。
合算収入の目いっぱいで、50年返済となると、今後50年間、ご夫婦やご家族に病気や怪我が発生しても奥様は仕事を絶対にやめてはいけない状況になりうるという事です。
特に子供さんが小さい時は熱を出したり、予想外の病気や怪我に見舞われることもあります。
また、時期が来ればお二人の親御さんの介護などをする時期が、そして返済の終わる50年後にはご夫婦もとっくに定年退職して70歳を超えているという状況です。
20代前半ではまだまだリアリティがないかもしれませんが、そのようなことが起こるのが人生です。
基本はご主人の年収だけでも返済できる借入金額です。
少なくても合算収入の目いっぱいは危険が多すぎます。
また、車のローンも一緒に借りてはどうかという提案は、返済比率をさげてもっと高い住宅を売りつけようとする営業のテクニックです。
そもそもクルマの件を金融機関に堂々と説明できるのでしょうか?車のローンまで組み込めるローンは数少ないと思います。
金融機関を騙して組み込むのであれば、詐欺になることも理解しておかなくてはいけませんよ。
出鼻をくじくような回答で申し訳ありませんが、とても危険な方向へ進もうとされていますので、ご検討くだされば幸いです。

2016/3/19 12:34:27

解答いただきとても感謝します。やはりそうですよね?車のローンを乗り換えと言われた時点で気づきました。返済比率をさげる必要性がないはずなのでわからなくなり質問させていただきました。前回の合算収入から合算収入が上がったあたりからそういう話を提案されるようになりました。ご回答いただき大変参考になりました。しっかり考え直したいとおもいます!>

現在リボ払い残金が16万ほどあります。
住宅ローンの借り換えを検討中です。
審査を通るでしょうか?

返済比率次第です。
後は今までの取り引きで延滞が無ければ問題ないです。

2016/4/8 00:59:08

住宅ローンについて質問です。
現在、クレジットやショッピング、自動車ローンで約800万円ほどあります。
月々13万ほど返済してます。
35年で考えてますが、このままの支払いだと恐らく、1000万が限界かと思います。
800万を住宅ローンに含めて2000?3000万のローンを組むことが可能でしょうか。
住宅ローンは親、兄弟に一時的に借りて返済した後借り入れした方が良いでしょうか。
滞納はありません。
勤続年数9年年収500万正社員 満30歳

年収500万円に対して残債が800万円とは…。
毎月13万円(年間156万円)の返済だと返済比率(残債÷年収)が31.2%となり。
今で結構生活に支障が出でいるはず。
これに新たに住宅ローンを組むとなると、たとえこれから家族が増えたとするとさらに厳しくなると思われます。
現在の残債(約800万円)をご親族等で立て替え払いしてもらい新たに住宅ローンを組むという選択肢はありですね。

2014/9/14 08:40:36

はじめまして。
よろしくお願い致します。
現在、築9年で3100万円の中古物件の購入を検討しています。
夫…地方公務員、勤続10年、年収480万円程度、頭金なし車、奨学金のローンはありませんクレジットカードを3枚所有そのうち1枚に、リボで6万円の買い物をし、現在4万円弱、返済が残っています。
来月繰り上げ返済する予定です。
もう1枚に先月終わりから今月にかけて6万円、はじめてキャッシングをし、今月一括で返済予定です。
また、確認したところ、H27年4月にCICにAがひとつ付いていました。
地価の高い地域ではありますが、中古物件だと特に審査が厳しいと聞き、頭金もない上に加えて個信が…胃が痛くなるほど心配になり、思わずご質問させていただきました。
よろしくお願い致します。

住宅ローンの審査では、購入予定物件の担保価値が評価されますので、ご希望金額を借りられない場合があります。
住宅ローン審査では、このことを『減額』といいます。
CICにAマーク(約定日に引き落とされなかった時につくマーク)があるとのことですが、Aマーク1つだけであれば住宅ローン審査では、支障ないと思われます。
しかし、Aマークが3つ以上(特に連続して・・・)ある場合は、俗に言う『ブラック』扱いになりますので、住宅ローン審査では、否決される可能性が高くなります。
クレジットカードでも、銀行の住宅ローン審査では、キャッシングやリボ払いは、住宅ローン審査申込の際に、完済した旨のエビデンスを提出するなどして完済した旨の申告を必ずしてください。
また、既存借入の残債がある場合は、これも必ず住宅ローン審査申込みの際に申告してください。
もし、申告を怠りますと、審査側の規定の金利と期間で返済額を計算して返済比率を不利な条件で算出されます。
あと、注意しなければならないこととして、既存借入を繰上返済しても、すぐに個人信用情報に反映されません。
みずほ銀行での年収別の借入限度額を表にまとめてみました。
例、みずほ銀行、35年返済、審査用金利4.0%税込年収 35年 30年 25年 20年 300万円 1970 1830 1650 1440 350万円 2300 2130 1930 1680 400未満 2630 2440 2210 1920 400以上 3010 2790 2520 2200 450万円(3380)3140 2840 2470 500万円(3760)3490 3150 2750 550万円 4140 3840 3470 3020 単位:万円※既存借入などが無い前提です。
ご質問者様は、年収480万円とのことですので(3380)~(3760)万円が計算上の限度額ですので、計算上は審査が通ります。
しかし、住宅ローン事前審査では、以下の1~7の情報を審査されます。
本審査では、8~9が審査対象になります。
※中古住宅の場合は、事前審査で担保評価する金融機関もあります。
1.年収に対しての返済比率2.物件価格に対しての自己資金比率3.現在の他の借入の状況4.個人信用情報5.勤務形態6.勤続年数7.勤務先の実態と信用8.健康状態(団体信用生命保険)9.物件の担保評価現時点で、ご質問者様が出来ることとなりますと、既存借入を全額返済して個信を綺麗にする。
その後、少し1~2ヶ月経ってから、CICなど個信を確認して借入が無い事を確認してから、住宅ローン審査を出す。
ここまですると、万全かと思います。
ただ、物件が他に売られてしまう・・・などという心配がある場合は、冒頭でご説明したように完済エビデンスを提出して住宅ローン審査申込みすることでも良いと思います。
他にも住宅ローン審査で注意すべきことは多々御座いますが、ここでは書き切れませんので、以下でも詳しく解説していますのでご参照ください。
www.limited30.com/juutakulorn1.htmlご理解頂けましたでしょうか?

2015/6/23 09:33:41

独身 43歳 男性 同性愛者 中古マンション購入について恥をしのんで聞きます。
現在43歳、独身、男年収450万円(額面)会社員(小規模)勤続年数:4年貯金額200万円(今月のボーナスでそのくらいになります)一生独身です。
それは確定です。
実は同性愛者でして、今付き合っている人もいない状態です。
実家は地方になります。
帰ることはありません。
最近になり、中古マンション購入を考えています。
それは将来の不安(賃貸で老後も大丈夫なのか)、またこのまま家賃(8万5千円:住宅手当3万円)を払い続けるのか、一人でいるのなら、せめて一生の居場所を作りたいという理由からです。
また自分の部屋以外に部屋を持っていると、副業もできるので、それも考えています(この理由はあまり具体的ではありません)。
購入したい中古マンションは2000万円から2500万円。
関東圏(勤務先の関係で埼玉及び東京)、築年数15年程度の2DK~3LDKを考えています。
しかしながらここ半年で思い始め、恥ずかしながら貯金は200万円程度。
(生活費、家賃は天引き、ここ半年で月6万円ほどは貯金可能です)これで中古マンション購入できるのか、あきらめるしかないのか、いろいろなところを調べて(不動産屋、スー○カウンター、インタネットなどなど)、悩んでしまいました。
不動産屋は売るのが仕事なので、うまく言ってくるのは、当然だと思います。
ネットだと、厳しいことも書かれています。
住宅ローンも厳しいのでしょうか。
独身男性は住宅ローンに通りにくいとネットにあり、また属性もそれほど良くないです。
貯金は手付金やその他の諸費用で払うので、住宅ローンは頭金0で考えてます。
その他の費用も掛かる。
世の中「金」と改めて思いました。
歳的に遅かったと後悔しています。
率直にお聞きして、もし回答者様が私だったら、中古マンションを買いますか?その理由は?もし買わないとしたら、その後(老後とか)をどのように考えますか。
同性愛に関してはあれこれはなしでお願いいたします。
それは生まれながらにもって、それを考えてきたので、今更批判されても、どうしようもないです。
ただ将来、パートナーが見つかったら、こんな手もあるんじゃないかと、そんなアドバイスお待ちしています。
なお、今住宅手当で3万円が出ていまして、家賃は5万5千円負担です。
住宅ローンになっても、この住宅手当3万円は出ます。
よろしくお願いいたします。
補足補足:みなさん、こんな私のために、返信いただきありがとうございます。
勇気が持てました。
子どもがいないことも、メリットに考えていきたいです。
(子どもはお金がかかると姉はいっておりますので)ただ購入する物件をもう一度しっかりとみてみようと思います。
本当に勇気が持てました。
ありがとうございます。

住宅ローンの審査は属性を総合的に判断するので、独身だから不利ということはありません。
ローンには返済比率というものがあり、それ以上では返済できない仕組みになっています。
年収450万の人は、返済比率35%以内。
450万X0.35=157万、月13.1万以下の返済になります。
他のローンがあるとその分が差し引かれます。
いくらまで借りられるかというと、13.1万X12X定年までの残年数15年=2358万。
これは理論上です。
まあ2500万のマンションでも余裕で返済できるでしょうが、40才という境を過ぎたのだから老後のことも心配になるのは分かる。
住居費として月10万もの負担は、さすがに厳しいでしょう。
ですので私の個人的意見なんですが、住居としてなぜそれほどの高額なものが必要なんですか?ということです。
住むだけならマンションで400万とか500万くらいからある。
私の今住んでいる住宅は競売で18万で落とし、400万かけてリフォームし、返済15年のリフォームローンを使っている。
築30年のボロ戸建ですが、キレイにしてあり快適ですよ。
もっと安く買えるといいですね。

2016/6/29 06:36:14

なるほど、そういう形もあるんですね。
もう少し幅(築年数とか、駅徒歩かと)広げて考えてみると良いかもしれません。
外見とかは気にせず、内装がキレイ目なら良いのですが、
私、地震嫌いで、築年数(耐震性)に不安があり。
実際起こってみないと分からないと思いますが、
実際住んでる感じ、どんな感じですか?
ただ要望を出していくと、当然購入額も高くなるので、
やはり折れないといけない部分はあると思っています。
本当にありがとうございます。
>

こんばんは。
住宅ローンの事で質問です。
今フラットで住宅ローンの本審査中で内容的には、母と私で収入合算して申請してる状態です。
本審査の前のことですが、私が状況を理解せずに、今月の支払い分が少し足りなくなったので初めての利用でアコムから3万借入れました。
本審査の手続きのあとで、遅いですが自分なりに調べて、自分がしてしまったことを理解しました。
ほかの質問に似たケースやサイトで見ましたがもう否決確定なんでしょうか。
まだ母には言っていないです。
自分の浅はかな考えで行動して後悔してます。
私は現在22歳で勤務年数(アルバイト)は3年です。
収入は母と合わせて470万くらいです。
住宅ローン申請してる金額は2700万です。

フラットは機構が行う本審査のみです。
直近のアコムは心象が悪いだけでなく返済比率にも影響します。
アコムの完済、解約を速やかに行完済、解約証明書を取り寄せする事を勧めます。

2017/10/31 00:50:45

住宅を親子ローンで返済期間中に、親は自動車購入などでローンは組めますか?

全然問題ないですよ。
オートローンとかは、審査が甘いですし。
返済比率を厳しく言いません。
ただし、過去5年位、支払いに関する事故がないことです。

2017/5/18 10:53:03

ありがとうございます。安心しました。>

住信SBIの住宅ローンについての質問です。
■概要 現在、中古マンションの購入を検討しています。
購入に際し、住宅ローンを組もうと考えておりますが、その事前審査の結果から想定される本審査の結果について経験をお持ちの方等に質問したいと思っております。
■購入物件について デベロッパによる一棟買い上げ→リノベーション→分譲の形で販売されている中古マンションです。
■住宅ローンでの借り入れについて ・借入額は4000万円程度の予定 ・頭金は200万円程度の予定 ・金利変動、返済期間35年 ・8月末頃までに融資実行を実現したい■住宅ローンの事前審査について これまで数か月にわたりマンション購入の検討をしてきたため、複数の新築・中古マンションにて住宅ローンの事前審査を申請してきており、結果は以下の通り申請したものすべてで満額OKでした。
・三井住友銀行(本物件):満額OK ・三井住友銀行(別物件A・新築):満額OK ・三井住友銀行(別物件B・新築):満額OK ・埼玉りそな銀行(本物件):満額OK ・住信SBI(本物件):満額OK→これから、住信SBIを本命に本審査に臨もうと思っているところです。
■個人の信用情報について CIC、JICCを自分で確認したところ、記憶にある通り過去に2度自動車ローンの返済で”A”が記載されていました。
※2度とも軽率な失念による入金忘れと対応不備でした。
この記載を理由にする信用の欠如により審査が通らない場合は当然ですが仕方ないと考えています。
■その他の現状は以下の通りです。
・35歳、男、既婚、扶養家族2名(妻・子)、健康診断結果優良 ・年収800万円 ・大手メーカ勤務、新卒勤続10年目、転職経験なし ・キャッシング、消費者金融などの借入なし■質問① 大手都市銀行の事前審査は信用情報も確認していると聞きました。
逆にネット銀行系の事前審査は信用情報の確認はしていないと聞きました。
大手都市銀行の事前審査がOKで住信SBIの事前審査OK→本審査NGとなった経験をお持ちの方、その時の状況や想定される理由などをご教授いただきたいです。
■質問② リスク回避のため本審査を2金融機関(住信SBI、埼玉りそな)に同時に出そうと考えています。
同時に本審査を申請すると審査結果に対し、低い評価となる、時間がかかる等の悪影響はあるのでしょうか。
あるとすればどのような原因でしょうか。
※ネット上には様々な住宅ローンに関する情報がありますが、現在の自分の状況と概ね一致するものが見つけられないため質問させていただきました。
①②について経験の合致や実務的経験をお持ちの方のご回答をお待ちしております。

不動産仲介をしているものです。
伺っている情報の限り、住信SBIの本審査は無事承認になると思います。
おっしゃる通り、ネット銀行の事前は年収と借入から見る返済比率に乗れば承認になります。
メガバンクは事前で個信開きますので、開いて事前承認がいくつも出ているのであれば問題ないと考えます。
若干三井住友銀行は他行より緩い時もありますが……。
自動車ローンの件は何年くらい前ですか?5年より前なら重要視されないと聞いたことがあります。
私は社会人三年目で住宅ローンを中古で組みましたが、住信SBIは事前は承認、本審査は非承認でした。
勤続少ないし、女1人で1LDKだと投資に回しちゃうんじゃないかって考えもあると思います。
(実際一人暮らしはややローン通りにくいです)ちなみに普通にメガバンクは承認されて購入しましたが。
質問二つ目の本審査二行出す件ですが全く問題ないです。
お客様でも最近多いですよ。
書類の準備だけ手間ですが。
別個の銀行に出すので時間が余計にかかるとかはありません。
りそなは本審査出してから約1週間で結果が出ると思いますので、ネット銀行より早いと思います。
ネット銀行は本審査承認までメガバンクより時間がかかります。
りそなさん出した方が先に安心できるのでおすすめです。
どうか少しでも不安を拭えますように。

2017/7/18 00:05:06

住宅ローンの返済で、元利均等・元金均等のどちらが自分に向いているのかをご相談します。
借入額:3730万円月々返済額:114390円(最初10年)・118464円(残り25年間)繰り上げ返済予定額(年):180万円・現在の予定借入銀行:オリックス銀行 フラット35S金利:10年間は1.51%でそれ以降25年の金利は1.81%です。
返済方向:元利均等払い・個人的には繰り上げ返済を一定額出来るので、元金均等の方が自分に向いていると思います。
(ですが、他の地方銀行3社に融資を断られ、最後の最後でオリックスしかOKが出なかった経緯があります)銀行的には元金均等よりも元利均等の方が、利息を多く取れると思うので、そのあたりを考慮してご回答をお願い出来ればと思います。

こんにちは住宅ローンの収入に対する返済割合は、最大で35%以下と言うのが通説です(住宅展示場などでは、25%以下と言うと思います)参考までにwww.nikkeibp.co.jp/article/sj/20101112/251573/銀行などの民間金融機関や住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)では、年間返済額の割合を年収の35%以下としている場合が多い(住宅金融支援機構は、年収400万円未満の場合、30%以下)。
All aboutsearch.fenrir-inc.com/?hl=ja&channel=sleipnir_s&safe=off&lr=...住宅購入に関する雑誌や本などを見ると、「住宅ローンの返済負担は年収の25%以内が目安」などとよく書いてあります。
この「返済比率25%説」は住宅業界ではなかば常識のようになっているので、モデルルームの資金相談などで聞かされた人もいるでしょう。
それを踏まえて考えると、元利均等では借り入れ当初の年間返済額は、137万2680円(11万4390円×12か月)となりますが、元金均等の場合の年間返済額は、162万8928円(13万5744円×12か月)となり、差額は25万6248円となります年収に対する返済割合を25%とすると、元利均等の場合は元金均等の場合、年収は549万720円あればいいことになりますが、元金均等の場合は651万5712円なければならず、年収として100万円以上多くなければ貸し出ししてくれないでしょうと言うことで、元利均等ですら地方銀行3社に融資を断られたということを踏まえると、年収が足りないか又は職種が不安定職種と判断されている可能性がありますので、オリックス銀行はギリギリ元利均等で融資OKと言う結論になっているのだと思いますよそこで元金均等を希望したとしても、たぶん融資してもらえないでしょうね繰り上げ返済を年間180万円する予定であれば、元利均等であっても繰り上げ返済分はガッツリと元金に充当されますので、元金均等との差は小さくなるので融資してもらえる元利均等で借り入れて、繰り上げ返済をがんばるのが現実的だと思いますよ

2013/12/10 21:07:00

算数苦手人です。
住宅ローンの借り入れ可能額を計算する場合、以下のように計算するようなのですが、なぜこのような計算式が成り立つのか、さっぱりもってわかりません。
特に後半部分の「÷4428円×100万」が何でやねん!となります。
どうか、ご教授の程お願いいたします。
<例題>年収600万 年収による返済負担率基準30% 借り入れ期間35年 金利4%の場合の100万円あたりの毎月返済額4428円。
<計算式>600万円×30%=180万円180万円÷12カ月÷4,428円×100万=3,387万円(借入可能額)

記載されている内容に関して回答いたします。
例題と書かれていることから、ご自身の住宅ローン相談ではないように感じますが、単なる計算方法に関しての回答になります。
返済比率が30%というのは、結構厳しい考え方ですが、返済比率から年間支払い可能金額が計算されることになります。
この30%というのは、金融機関が過去のデーターから算出した結果ですので、しっかりとした意味が存在しています。
年収額に返済比率をかけることでこの年間支払い可能金額が算出されます。
結果の数値を12分の1で考えるのが住宅ローンの基本です。
月額支払い可能金額を住宅ローンの月額支払い金額でわることで、融資可能金額が算出されます。
この場合、査定金利での計算になっていますので、35年間住宅ローンの査定金利を4%計算されています。
35年間住宅ローンを借りた場合、4%金利では、100万円あたり4450円前後になりますから、この4,428円は、そういう意味です。
年間支払い可能金額=180万円一月当たりの支払い可能金額=15万円査定金利4%で融資可能金額=約33.87この金額が100万円あたりの金額ですから、33.87に100万円を乗じると融資可能金額になります。
よって、約3387万円という計算になります。

2017/5/4 12:58:09

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